在2020年Z后一天，中國(guó)人民銀行深圳市中心支行公布了年底一批共四則行政處罰決定，微信支付的運(yùn)營(yíng)主體財(cái)付通支付科技有限公司（下稱(chēng)“財(cái)付通”）也在其中。財(cái)付通被沒(méi)收違法所得人民幣3,183,696.68元，處罰款人民幣5,582,024.99元，合計(jì)罰沒(méi)金額人民幣876.57萬(wàn)元。同時(shí)，財(cái)付通支付科技有限公司風(fēng)控總監(jiān)周治明因?qū)ζ渲袃身?xiàng)違法違規(guī)行為負(fù)有直接責(zé)任被警告，并罰款人民幣55萬(wàn)元。那么財(cái)付通具體有哪些違規(guī)行為呢？
財(cái)付通的違規(guī)行為(融躍CMA寒假班免費(fèi)招募)
財(cái)付通的8項(xiàng)違規(guī)行為包括：1.未按真實(shí)交易場(chǎng)景、*標(biāo)識(shí)并完整發(fā)送、保存交易信息，確保交易信息真實(shí)、完整、可追溯和在支付全流程中的一致性；2.為非法交易、虛假交易提供支付服務(wù)，發(fā)現(xiàn)客戶(hù)疑似或者涉嫌違法違規(guī)行為未按規(guī)定采取有效措施；3.違反條碼支付業(yè)務(wù)限額管理規(guī)定；4.違規(guī)開(kāi)展支付業(yè)務(wù)合作；5.未備案開(kāi)展條碼支付業(yè)務(wù)；6.未按規(guī)定時(shí)間保存交易驗(yàn)證記錄；7.未能如實(shí)提供調(diào)查材料；8.未按規(guī)定建立并落實(shí)資質(zhì)審核制度。財(cái)付通風(fēng)控總監(jiān)周治明主要對(duì)上述第1、2項(xiàng)違法違規(guī)行為負(fù)有直接責(zé)任。
雖然財(cái)付通在年底由于8項(xiàng)違規(guī)收到處罰“大禮包”一事可謂是人盡皆知，但事實(shí)上，2020年截止到12月31日，央行各分支機(jī)構(gòu)已向46家支付機(jī)構(gòu)共開(kāi)出73張罰單，累計(jì)處罰金額達(dá)3.43億元。其中，*一筆罰單為1.16億元。而支付行業(yè)迎來(lái)的“罰單潮”背后有又怎樣的行業(yè)亂象呢？
支付行業(yè)“罰單潮”背后的亂象
亂象一：二清泛濫。所謂二清，簡(jiǎn)單講可以理解為支付機(jī)構(gòu)與商戶(hù)之間的第三方代理商，本來(lái)交易資金是直接清算給商戶(hù)的，在這種模式下，交易資金先清算給代理商（即二清），然后再清算給這個(gè)商戶(hù)。很多情況下，二清還會(huì)向下發(fā)展使得交易環(huán)節(jié)一環(huán)套一環(huán)，交易資金層層轉(zhuǎn)遞。二清業(yè)務(wù)模式的出現(xiàn)一是危及商戶(hù)資金安全。一旦二清機(jī)構(gòu)出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)困難、債務(wù)糾紛、甚至卷款跑路等，商戶(hù)資金很難保障。二是若外包管理不到位，很容易違反反洗錢(qián)規(guī)定，踩到洗錢(qián)的紅線。
亂象二：套碼盛行。所謂套碼，即違規(guī)套用低費(fèi)率行業(yè)的商戶(hù)類(lèi)別碼（MCC），是收單業(yè)務(wù)*為普遍的違規(guī)行為之一。不同MCC碼代表不同行業(yè)，刷卡手續(xù)費(fèi)率不同。套碼的的盛行不僅擾亂了正常的市場(chǎng)秩序，擠壓合規(guī)運(yùn)營(yíng)收單機(jī)構(gòu)的生存空間而且在實(shí)施套碼行為的過(guò)程中，必然涉及到偽造商戶(hù)信息、變?cè)旖灰最?lèi)型等違規(guī)行為，使得銀行卡收單業(yè)務(wù)的各項(xiàng)風(fēng)控措施形同虛設(shè)，加劇洗錢(qián)和詐騙風(fēng)險(xiǎn)。
亂象三：洗錢(qián)、詐騙等嚴(yán)重違規(guī)行為。如果說(shuō)二清和套碼某種程度上是收單企業(yè)為了做大市場(chǎng)份額采取的惡性競(jìng)爭(zhēng)行為，洗錢(qián)、詐騙等行為就涉嫌刑事犯罪。一般說(shuō)來(lái)，洗錢(qián)、詐騙等行為往往伴隨著未落實(shí)商戶(hù)實(shí)名制，挪用客戶(hù)備付金，留存、竊取或泄露銀行卡敏感信息等高危行為。未落實(shí)商戶(hù)實(shí)名制基本是套碼、洗錢(qián)等違法行為的前提條件，留存、竊取或泄露銀行卡敏感信息本身就自帶詐騙嫌疑，屬于嚴(yán)重違規(guī)行為。
但盡管支付行業(yè)亂象頻發(fā)，但國(guó)內(nèi)市面上仍有很多同質(zhì)化的第三方支付平臺(tái)。根據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前國(guó)內(nèi)市面上有超過(guò)50家同質(zhì)化較高的第三方支付平臺(tái)，但同時(shí)有超過(guò)6000萬(wàn)個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶(hù)與小微企業(yè)在進(jìn)行交易時(shí)更依賴(lài)于第三方支付平臺(tái)。由于第三方支付收支便捷，對(duì)于商家與用戶(hù)都具有交易風(fēng)險(xiǎn)的保障。因此，許多個(gè)體工商戶(hù)的商家以及網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)，都傾向于使用第三方支付。但由于第三方支付方式簡(jiǎn)捷，也“方便”了犯罪分子盜取消費(fèi)者資金。那么在使用第三方支付的時(shí)候需要注意哪些問(wèn)題呢？
使用第三方支付平臺(tái)應(yīng)注意(融躍CMA基礎(chǔ)水平測(cè)試)
一定要使用本人的實(shí)名制銀行賬戶(hù)，并且登記實(shí)際的賬戶(hù)信息，尤其是手機(jī)號(hào)碼必須由本人掌控；要養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣，使用二維碼支付等支付方式時(shí)，一定要核對(duì)收款單位是否與實(shí)際消費(fèi)單位一致，核對(duì)消費(fèi)金額，保留電子憑證；要盡可能刪除原手機(jī)上的銀行信息、解除APP上綁定的銀行卡；盡量不要在手機(jī)中存留身份證、銀行卡面的照片。除此之外，在使用第三方支付機(jī)構(gòu)提供的電子支付時(shí)，銀行賬戶(hù)層面也一定要做好防護(hù)措施；還有各種非銀行機(jī)構(gòu)所發(fā)送的網(wǎng)頁(yè)鏈接，不要隨便亂點(diǎn)擊，否則都可能導(dǎo)致個(gè)人信息被盜取而造成財(cái)產(chǎn)損失。
針對(duì)支付行業(yè)來(lái)說(shuō)，國(guó)家的懲罰只是為構(gòu)建一個(gè)健康可持續(xù)發(fā)展行業(yè)環(huán)境的手段，隨著法律法規(guī)的逐漸健全，支付行業(yè)市場(chǎng)肅清，參與者逐步退出，慢慢市場(chǎng)將會(huì)達(dá)到一種均衡，而亂象的土壤也就自然而然不復(fù)存在了。
參考資料：
金融虎《騰訊財(cái)付通因違規(guī)開(kāi)展支付業(yè)務(wù)等8宗違規(guī)遭罰沒(méi)877萬(wàn)元 》
網(wǎng)易《第三方支付平臺(tái)屢遭罰款，對(duì)此我們應(yīng)該如何看待？》
中國(guó)電子銀行網(wǎng)《支付機(jī)構(gòu)“罰單潮”的背后：整治與規(guī)范仍將是支付行業(yè)的“主題詞”》
金融視界《支付行業(yè)大亂象！巨額罰單背后的無(wú)奈？》
數(shù)金觀察《騰訊旗下財(cái)付通因8項(xiàng)違規(guī)被罰877萬(wàn)元！央行年底對(duì)四家機(jī)構(gòu)開(kāi)罰單》
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