在2020年Z后一天，中國人民銀行深圳市中心支行公布了年底一批共四則行政處罰決定，微信支付的運營主體財付通支付科技有限公司（下稱“財付通”）也在其中。財付通被沒收違法所得人民幣3,183,696.68元，處罰款人民幣5,582,024.99元，合計罰沒金額人民幣876.57萬元。同時，財付通支付科技有限公司風控總監(jiān)周治明因?qū)ζ渲袃身椷`法違規(guī)行為負有直接責任被警告，并罰款人民幣55萬元。那么財付通具體有哪些違規(guī)行為呢？

財付通的違規(guī)行為(融躍CMA寒假班免費招募)

財付通的8項違規(guī)行為包括：1.未按真實交易場景、*標識并完整發(fā)送、保存交易信息，確保交易信息真實、完整、可追溯和在支付全流程中的一致性；2.為非法交易、虛假交易提供支付服務，發(fā)現(xiàn)客戶疑似或者涉嫌違法違規(guī)行為未按規(guī)定采取有效措施；3.違反條碼支付業(yè)務限額管理規(guī)定；4.違規(guī)開展支付業(yè)務合作；5.未備案開展條碼支付業(yè)務；6.未按規(guī)定時間保存交易驗證記錄；7.未能如實提供調(diào)查材料；8.未按規(guī)定建立并落實資質(zhì)審核制度。財付通風控總監(jiān)周治明主要對上述第1、2項違法違規(guī)行為負有直接責任。

雖然財付通在年底由于8項違規(guī)收到處罰“大禮包”一事可謂是人盡皆知，但事實上，2020年截止到12月31日，央行各分支機構(gòu)已向46家支付機構(gòu)共開出73張罰單，累計處罰金額達3.43億元。其中，*一筆罰單為1.16億元。而支付行業(yè)迎來的“罰單潮”背后有又怎樣的行業(yè)亂象呢？

支付行業(yè)“罰單潮”背后的亂象

亂象一：二清泛濫。所謂二清，簡單講可以理解為支付機構(gòu)與商戶之間的第三方代理商，本來交易資金是直接清算給商戶的，在這種模式下，交易資金先清算給代理商（即二清），然后再清算給這個商戶。很多情況下，二清還會向下發(fā)展使得交易環(huán)節(jié)一環(huán)套一環(huán)，交易資金層層轉(zhuǎn)遞。二清業(yè)務模式的出現(xiàn)一是危及商戶資金安全。一旦二清機構(gòu)出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)困難、債務糾紛、甚至卷款跑路等，商戶資金很難保障。二是若外包管理不到位，很容易違反反洗錢規(guī)定，踩到洗錢的紅線。

亂象二：套碼盛行。所謂套碼，即違規(guī)套用低費率行業(yè)的商戶類別碼（MCC），是收單業(yè)務*為普遍的違規(guī)行為之一。不同MCC碼代表不同行業(yè)，刷卡手續(xù)費率不同。套碼的的盛行不僅擾亂了正常的市場秩序，擠壓合規(guī)運營收單機構(gòu)的生存空間而且在實施套碼行為的過程中，必然涉及到偽造商戶信息、變造交易類型等違規(guī)行為，使得銀行卡收單業(yè)務的各項風控措施形同虛設(shè)，加劇洗錢和詐騙風險。

亂象三：洗錢、詐騙等嚴重違規(guī)行為。如果說二清和套碼某種程度上是收單企業(yè)為了做大市場份額采取的惡性競爭行為，洗錢、詐騙等行為就涉嫌刑事犯罪。一般說來，洗錢、詐騙等行為往往伴隨著未落實商戶實名制，挪用客戶備付金，留存、竊取或泄露銀行卡敏感信息等高危行為。未落實商戶實名制基本是套碼、洗錢等違法行為的前提條件，留存、竊取或泄露銀行卡敏感信息本身就自帶詐騙嫌疑，屬于嚴重違規(guī)行為。

但盡管支付行業(yè)亂象頻發(fā)，但國內(nèi)市面上仍有很多同質(zhì)化的第三方支付平臺。根據(jù)不完全統(tǒng)計，目前國內(nèi)市面上有超過50家同質(zhì)化較高的第三方支付平臺，但同時有超過6000萬個體經(jīng)營戶與小微企業(yè)在進行交易時更依賴于第三方支付平臺。由于第三方支付收支便捷，對于商家與用戶都具有交易風險的保障。因此，許多個體工商戶的商家以及網(wǎng)絡支付平臺，都傾向于使用第三方支付。但由于第三方支付方式簡捷，也“方便”了犯罪分子盜取消費者資金。那么在使用第三方支付的時候需要注意哪些問題呢？

使用第三方支付平臺應注意(融躍CMA基礎(chǔ)水平測試)

一定要使用本人的實名制銀行賬戶，并且登記實際的賬戶信息，尤其是手機號碼必須由本人掌控；要養(yǎng)成良好的消費習慣，使用二維碼支付等支付方式時，一定要核對收款單位是否與實際消費單位一致，核對消費金額，保留電子憑證；要盡可能刪除原手機上的銀行信息、解除APP上綁定的銀行卡；盡量不要在手機中存留身份證、銀行卡面的照片。除此之外，在使用第三方支付機構(gòu)提供的電子支付時，銀行賬戶層面也一定要做好防護措施；還有各種非銀行機構(gòu)所發(fā)送的網(wǎng)頁鏈接，不要隨便亂點擊，否則都可能導致個人信息被盜取而造成財產(chǎn)損失。

針對支付行業(yè)來說，國家的懲罰只是為構(gòu)建一個健康可持續(xù)發(fā)展行業(yè)環(huán)境的手段，隨著法律法規(guī)的逐漸健全，支付行業(yè)市場肅清，參與者逐步退出，慢慢市場將會達到一種均衡，而亂象的土壤也就自然而然不復存在了。

參考資料：

金融虎《騰訊財付通因違規(guī)開展支付業(yè)務等8宗違規(guī)遭罰沒877萬元 》

網(wǎng)易《第三方支付平臺屢遭罰款，對此我們應該如何看待？》

中國電子銀行網(wǎng)《支付機構(gòu)“罰單潮”的背后：整治與規(guī)范仍將是支付行業(yè)的“主題詞”》

金融視界《支付行業(yè)大亂象！巨額罰單背后的無奈？》

數(shù)金觀察《騰訊旗下財付通因8項違規(guī)被罰877萬元！央行年底對四家機構(gòu)開罰單》

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